Seputar Asuransi

Asuransi Unit Link Menguntungkan, tapi Pahami Juga Risikonya

03 April 2023

Asuransi Unit Link

Setiap orang pasti mendambakan keamanan finansial dalam jangka panjang untuk kehidupan diri dan keluarganya. Keamanan ini bisa diperoleh lewat setidaknya dua instrumen keuangan, yakni asuransi dan investasi. Beberapa orang mungkin memprioritaskan salah satu di antaranya. Tapi, dengan asuransi unit link, keduanya bisa berjalan beriringan.

Dalam artikel ini akan dibahas perihal asuransi unit link, termasuk keuntungan dan risikonya, agar tak gamang lagi jika hendak memperoleh perlindungan asuransi sembari memupuk dana investasi untuk memenuhi kebutuhan keuangan masa depan.

Apa Itu Asuransi Unit Link

Asuransi unit link adalah produk keuangan yang menggabungkan dua komponen: asuransi dan investasi. Jenis asuransi di sini umumnya adalah asuransi jiwa. Lewat asuransi ini, pemegang polis dapat memastikan anggota keluarga atau ahli warisnya akan menerima uang pertanggungan ketika ia meninggal atau mengalami cacat permanen.

Selain itu, fitur investasi asuransi unit link memungkinkan pemegang polis mengalokasikan sebagian premi yang dibayarkan ke produk investasi tertentu sesuai dengan profil risikonya. Dengan begitu, pemegang polis bisa menerima nilai investasi atau imbal hasil dari alokasi tersebut.

Konsep asuransi unit link ini memberi pemegang polis kesempatan untuk menyiapkan jaring pengaman finansial bagi anggota keluarga di masa depan. Misalnya untuk membayar biaya pendidikan anak-cucu, membiayai hidup ketika sudah pensiun, atau sebagai sarana membangun kekayaan keluarga.

Fitur unik berupa investasi dari asuransi unit link biasanya disediakan perusahaan asuransi dalam bentuk reksadana yang terdiri atas:

  • Pasar uang, misalnya deposito berjangka, surat utang berjangka pendek, dan sertifikat Bank Indonesia.
  • Pendapatan tetap, yakni sebagian besar dana (setidaknya 80 persen) dialokasikan ke instrumen investasi berupa obligasi atau surat utang, lalu selebihnya dimasukkan ke pasar uang.
  • Investasi campuran, yaitu penempatan dana ke obligasi, pasar uang, dan saham dengan komposisi yang diperhitungkan.
  • Investasi saham, yaitu pengalokasian sebagian besar dana (setidaknya 80 persen) ke saham, lantas sisanya ke instrumen investasi yang lain.

Pemegang polis akan disodori pilihan investasi dan bisa memilih mana yang paling sesuai dengan profil risiko dan kebutuhan finansialnya. Layaknya instrumen investasi pada umumnya, makin besar potensi imbal hasil, makin tinggi pula risiko yang mesti ditanggung.

Tak sedikit orang yang kecewa dan protes ketika mendapati imbal hasil investasi dari asuransi ini tak sesuai dengan harapan yang didasari hitung-hitungan potensi nilai investasi yang bisa diperoleh pada tahun-tahun berikutnya. Masyarakat mesti paham bahwa angka-angka yang dibeberkan dalam penawaran asuransi unit link bersifat sebagai gambaran atau ilustrasi potensi yang bisa diperoleh.

Sudah jadi karakter investasi, termasuk dalam produk unit link, bahwa imbal hasil dapat lebih tinggi atau lebih rendah dari ilustrasinya. Di samping itu, ada sejumlah biaya yang menjadi tanggungan pemegang polis. Karena itu, sebelum memantapkan hati membeli produk asuransi unit link, masyarakat sebaiknya mempertimbangkan apakah sudah sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan finansialnya. Dengan begitu, tujuan menjadi peserta asuransi ini bisa tercapai dan tak justru menimbulkan konflik di masa mendatang.

Baca juga : Manfaat Asuransi Hanya untuk ‘Sultan’, Apa Betul?

Cara Kerja Asuransi Unit Link

Asuransi unit link mengombinasikan perlindungan asuransi dengan investasi dalam satu paket. Cara kerja asuransi ini bisa digambarkan dengan tahap demi tahap berikut:

  1. Pemegang polis membayar premi secara rutin setiap bulan atau per tahun seturut kesepakatan dengan perusahaan asuransi.
  2. Sebagian premi yang dibayarkan itu dialokasikan untuk investasi. Seberapa banyak alokasi premi ini ditentukan berdasarkan pilihan instrumen investasi oleh pemegang polis.
  3. Perusahaan asuransi dapat membantu pemegang polis dalam memilih instrumen investasi yang tepat berdasarkan profil risiko dan tujuan investasi. Dana investasi akan dikelola oleh manajer investasi yang ditugasi oleh perusahaan asuransi.
  4. Jika terjadi klaim, perusahaan asuransi akan membayar sejumlah uang sesuai dengan nilai pertanggungan yang disepakati.
  5. Selama polis berlaku, pemegang polis dapat melakukan top up atau menambah premi yang dibayarkan untuk memperbesar alokasi investasi demi imbal hasil yang lebih besar pula.
  6. Jika pemegang polis memilih mengakhiri polis sebelum periodenya berakhir, nilai investasi akan dihitung berdasarkan nilai pasar pada saat itu. Nilai tersebut lantas akan dikurangi biaya-biaya yang dibebankan kepada pemegang polis, misalnya biaya administrasi, asuransi, akuisisi, pengelolaan dana, penarikan, dan lain-lain.
  7. Bila pemegang polis asuransi unit link meninggal/cacat permanen saat polis masih aktif, manfaat asuransi akan dibayarkan kepada ahli waris sesuai dengan nilai tunai dalam polis tersebut. Nilai tunai ini merupakan hasil dari investasi selama masa asuransi berlangsung. Besarnya manfaat yang diterima bergantung pada jumlah premi yang telah dibayarkan plus kinerja investasi selama masa asuransi.

Jenis Asuransi Unit Link

Jenis Asuransi Unit Link

Asuransi unit link umumnya menjadi produk yang ditawarkan sebagai pilihan jenis asuransi jiwa. Asuransi jiwa memberikan manfaat perlindungan finansial bagi ahli waris atau anggota keluarga tatkala terjadi risiko kematian atau cacat tetap pada pemegang polis. Karena manfaat ini, asuransi jiwa sangat pas dikombinasikan dengan produk investasi seperti unit link.

Premi yang dibayarkan pemegang polis bermuara ke layanan asuransi dan kesempatan berinvestasi. Dengan demikian, kombinasi asuransi jiwa dan unit link memberikan dua manfaat berupa perlindungan finansial plus imbal hasil dari kesempatan berinvestasi tersebut.

Produk asuransi lain yang juga menawarkan manfaat perlindungan finansial seperti asuransi kesehatan dan asuransi kendaraan bermotor kurang pas jika dikombinasikan dengan investasi. Sebab, fokus manfaat layanan asuransi ini lebih pada risiko yang terkait dengan kecelakaan atau kesehatan, bukan kematian atau cacat permanen.

Itu sebabnya asuransi unit link biasanya menjadi bagian dari asuransi jiwa dan ditawarkan kepada masyarakat yang hendak mendapatkan perlindungan finansial bagi diri dan keluarga sekaligus berinvestasi dalam satu instrumen yang sama.

Baca juga : 4 Tanda Kamu Butuh Asuransi Jiwa Jangka Panjang

Keuntungan dan Risiko Asuransi Unit Link

Berdasarkan penjelasan di atas, asuransi unit link adalah instrumen finansial yang fleksibel dan cocok untuk berbagai rencana keuangan dan preferensi investasi. Namun, sebelum menjatuhkan pilihan ke salah satu produk unit link, ketahui dulu keuntungan dan risikonya:

Keuntungan

1. Potensi imbal hasil yang tinggi

Pengelolaan premi dalam produk investasi menghadirkan potensi nilai atau imbal hasil yang tinggi. Nilai investasi ini bisa tumbuh seiring dengan waktu dan kinerja pasar sehingga dana yang didapatkan ketika masa polis berakhir lebih besar daripada produk asuransi non-unit link.

2. Pengelolaan risiko

Sejumlah pilihan investasi berupa reksadana dalam unit link memiliki tingkat risiko berbeda-beda, seperti pasar uang, obligasi, dan saham. Maka pemegang polis bisa lebih mengelola risiko investasi itu dengan melakukan diversifikasi alias menyebar dana pembayaran premi ke beberapa instrumen tersebut demi meminimalkan dampak penurunan nilai investasi terhadap manfaat dana yang diterima ketika masa polis berakhir.

3. Fleksibilitas

Selain memilih jenis investasi, pemegang polis bebas mengubah-ubah alokasi investasi, menambah atau mengurangi premi, serta menarik sebagian atau semua imbal hasil investasi kapan pun sesuai dengan kebutuhan. Jadi tak perlu menunggu masa berlaku polis berakhir untuk menikmati hasil investasi dari unit link.

Risiko

1. Risiko manajemen investasi

Imbal hasil investasi unit link juga bergantung pada keahlian manajer investasi yang mengelolanya. Jika manajemen tidak tepat, nilai investasi pun bisa jauh dari potensi yang diharapkan.

2. Risiko investasi

Seperti lazimnya produk investasi, ada risiko penurunan nilai yang menyertai dalam asuransi unit link. Jumlah imbal hasil dapat dipengaruhi oleh kondisi pasar, kebijakan moneter, dan faktor lain yang berkaitan investasi.

3. Biaya-biaya

Terdapat sederet biaya dalam asuransi unit link, dari manajemen investasi, administrasi, hingga pajak. Biaya ini mengurangi nilai investasi secara keseluruhan.

Kesimpulannya, asuransi unit link adalah jawaban jika ingin mendapatkan manfaat ganda dari asuransi dan investasi sekaligus. Tapi, dengan adanya fitur investasi, ada sejumlah risiko yang turut hadir dan mesti dipahami agar tak merasa tertipu oleh angka-angka ilustrasi hasil investasi yang disampaikan pada saat penawaran asuransi.

Artikel Lainnya

Seputar Asuransi

Manfaat Asuransi untuk Mendukung Rencana Menabung di Tahun 2025

03 April 2023

Seputar Asuransi

Ingin Membuat Rumah Lebih Sehat? Pilihlah 7 Warna Cat Ini

03 April 2023

Seputar Asuransi

10 Pertanyaan Umum Asuransi Kerugian Beserta Jawabannya

03 April 2023

Seputar Asuransi

Melatih Hewan Kesayangan Anda untuk Makan dengan Aman

03 April 2023

Seputar Asuransi

Pentingnya Asuransi Kerugian di Era Ketidakpastian Ekonomi

03 April 2023

Seputar Asuransi

Tips Membuat Taman Mini di Rumah Agar Suasana Lebih Hijau

03 April 2023

Seputar Asuransi

Manfaat Asuransi untuk Mendukung Rencana Menabung di Tahun 2025

03 April 2023

Seputar Asuransi

10 Pertanyaan Umum Asuransi Kerugian Beserta Jawabannya

03 April 2023

Seputar Asuransi

Pentingnya Asuransi Kerugian di Era Ketidakpastian Ekonomi

03 April 2023

Seputar Asuransi

Suka Membawa HP ke Toilet? Waspadai Dampaknya pada Kesehatan dan Kebersihan

03 April 2023

Seputar Asuransi

Kemudahan dan Keuntungan Asuransi Digital di Era Digitalisasi

03 April 2023

Seputar Asuransi

Asuransi, Langkah Bijak Perlindungan Maksimal di Tahun Baru

03 April 2023

Seputar Asuransi

Manfaat Asuransi untuk Mendukung Rencana Menabung di Tahun 2025

03 April 2023

Seputar Asuransi

10 Pertanyaan Umum Asuransi Kerugian Beserta Jawabannya

03 April 2023

Seputar Asuransi

Pentingnya Asuransi Kerugian di Era Ketidakpastian Ekonomi

03 April 2023

Seputar Asuransi

Suka Membawa HP ke Toilet? Waspadai Dampaknya pada Kesehatan dan Kebersihan

03 April 2023

Seputar Asuransi

Kemudahan dan Keuntungan Asuransi Digital di Era Digitalisasi

03 April 2023

Seputar Asuransi

Asuransi, Langkah Bijak Perlindungan Maksimal di Tahun Baru

03 April 2023

Seputar Asuransi

Manfaat Asuransi untuk Mendukung Rencana Menabung di Tahun 2025

03 April 2023

Seputar Asuransi

10 Pertanyaan Umum Asuransi Kerugian Beserta Jawabannya

03 April 2023

Seputar Asuransi

Pentingnya Asuransi Kerugian di Era Ketidakpastian Ekonomi

03 April 2023

Seputar Asuransi

Kemudahan dan Keuntungan Asuransi Digital di Era Digitalisasi

03 April 2023

Seputar Asuransi

Tips Mengatur Tabungan di Akhir Tahun agar Tetap Aman

03 April 2023

Seputar Asuransi

Tips Untuk Memilih Furniture Berkualitas Untuk Apartemen Anda

03 April 2023